토스뱅크, "CSS 등 시스템 구축…금융당국 인증" 최근 가계대출 규제 강화로 인해 인터넷전문은행들이 개인사업자대출 분야에 속속 뛰어들고 있다.
토스뱅크는 14일 인터넷은행 중 최초로 개인사업자대출을 출시했다. 최대 한도는 1억 원, 대출 기간은 1~5년이다. 금리는 최저 연 3%대 초반까지 가능하다.
무보증·무담보 대출로, 차주의 한도와 금리는 토스뱅크가 자체 개발한 신용평가모형(CSS)에 따라 결정된다.
토스뱅크 관계자는 "고객의 상환능력과 실제 영업 여부 등을 면밀히 심사할 방침"이라며 "향후 지역신용보증재단과의 제휴를 통한 '온택트특례보증' 상품도 내놓을 계획"이라고 설명했다.
케이뱅크는 올해 1분기 중 '개인사업자 운전자금 대출' 상품을 출시할 예정이다. 먼저 지역신보와 연계한 보증 기반 상품을 출시한 뒤 신용 기반까지 확대할 방침이다.
카카오뱅크는 올해 하반기쯤 개인사업자대출을 내놓을 예정이다. 윤호영 카카오뱅크 대표는 "개인사업자용 수신과 여신 상품 두 가지를 동시에 출시할 계획"이라고 밝혔다.
금융권 관계자는 "규제 강화로 인터넷은행도 더 이상 가계대출에만 의존해서는 성장하기 어렵다고 판단, 개인사업자대출 분야로 진출하는 듯하다"고 관측했다.
개인사업자대출 등 기업대출은 인터넷은행의 '새로운 먹거리'가 될 수 있다. 그러나 관련 노하우가 부족한 데다 대출 상품의 거의 모든 프로세스를 비대면으로만 처리해야 하는 입장에서 리스크관리가 쉽지 않을 전망이다.
우선 개인사업자대출은 인터넷은행의 주력상품인 직장인 신용대출보다 연체 관리가 훨씬 까다롭다. 직장인은 소득이 어느 정도 안정화되어 있는 반면 개인사업자는 대외환경에 따라 수시로 변하기 때문이다.
금융권 관계자는 "업종별로 개인사업자의 미래 소득을 예측해 적정한 금리와 한도를 부여하려면, 상당한 기간 동안 축적된 노하우가 필요하다"고 설명했다. 이어 "갓 시작하는 인터넷은행은 이런 면에서 어려움을 겪을 수 있다"고 지적했다.
더 큰 우려 사항은 부정대출 방지다. 시중은행 관계자는 "사업자대출은 페이퍼컴퍼니 등 부정·사기대출의 위험성이 늘 존재한다"고 말했다.
대면 대출은 차주 직접 심사 및 현장 실사 등을 통해 이런 위험을 미연에 방지한다. 금융권 관계자는 "대면 네트워크를 갖춘 은행은 비대면 대출에서도 필요할 경우 대면 심사로 전환, 실제 사업이 존재하는지 및 경영은 정상적인지 등을 검증한다"며 "인터넷은행은 그러기 힘든 부분이 약점"이라고 지적했다.
인터넷은행 측은 해당 리스크에 대해 충분한 대비를 해놨다는 입장이다. 케이뱅크 관계자는 "지난 2017년부터 개인사업자 전용 생활자금 대출을 취급하면서 관련 노하우와 데이터를 쌓았다"며 "이를 바탕으로 사업자금 대출도 무난하게 운용될 것"이라고 자신했다.
그는 "일단 보증부대출부터 취급하기에 연체, 부정대출 등의 리스크도 상당 부분 걸러질 것"이라고 내다봤다. 지역신보가 보증한 개인사업자만 상대하기에 부정대출 위험이 낮으며, 부실 대출은 지역신보로부터 회수할 수 있다는 설명이다.
토스뱅크는 무보증·무담보 대출로 리스크가 큰 편이지만, 그런 만큼 더 철저히 준비해 놨다고 강조한다.
토스뱅크 관계자는 "이번 상품은 지난해 10월의 출범 전부터 기획·준비했다"며 "부정 대출을 거르기 위한 시스템을 이미 갖추고, 금융당국으로부터 인증도 받았다"고 설명했다.
연체 관리 측면 역시 자신감을 표했다. 그는 "차주가 제공하는 거래 입출금 내역, 카드 사용 내역 등을 CSS에 넣어 적정 한도와 금리를 산출한다"며 "철저히 검증한 모델이라 믿을 수 있다"고 말했다.
이어 "대면 대출의 경우 인정에 끌려 '휴먼 오류'가 생겨날 수 있다"며 "데이터만으로 심사하는 비대면 대출이 오히려 더 안전할 수도 있다"고 덧붙였다.
카카오뱅크는 아직 보증·무보증 대출 중 무엇을 내놓을지도 결정짓지 않았다. 카카오뱅크 관계자는 "상품 개발 중"이라며 "시장 상황 등을 검토, 적정한 시기에 개인사업자대출을 출시할 것"이라고 말했다.
금융권 관계자는 "재작년부터 개발하기 시작한 카카오뱅크 주택담보대출이 오는 22일에야 겨우 선을 보일 예정"이라며 "개인사업자대출 출시도 해를 넘길 수 있다"고 예측했다.
KPI뉴스 / 안재성 기자 seilen78@kpinews.kr
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